بازار آریا

آخرين مطالب

«ضامن‌ها» را نکُشید! اقتصاد ايران

«ضامن‌ها» را نکُشید!

  بزرگنمايي:

بازار آریا - ضامن وام‌های بانکی دیروز در مجلس خبرساز شد. علی لاریجانی، رئیس مجلس دیروز در صحن علنی مجلس گفته بود: «بانک‌ها به جای این‌که ابتدا از وثیقه، طلب خود را برداشت کنند، به سراغ ضامن رفته و یقه او را می‌گیرند که این سیستم درست نیست».

به گزارش اقتصادآنلاین به نقل از شهروند، نادر قاضی‌پور از دیگر معترضان این رفتار بانک‌ها بوده و اعلام کرد: «سیستم بانکی کشور به‌گونه‌ای عمل می‌کند که فردی برای 400‌میلیون وام ضامن شده اما مجبور است 2‌میلیارد تومان به بانک پس بدهد، زیرا ضامن باید سود بدهی وام گیرنده را هم بپردازد.»
این موضوع درحالی رخ می‌دهد که حیدر مستخدمین‌حسینی، معاون سابق بانک مرکزی می‌گوید که در کشورهای پیشرفته مرسوم نیست کسی تاوان جرم دیگری را بدهد. او توضیح می‌دهد: «درکشورهای پیشرفته بانک‌ها برای مشتریان‌شان سیستم اعتبارسنجی دارند. آنها برای تشخیص میزان اعتبار افراد، به توانایی مالی افراد، سابقه تخلفاتش و حتی رفتارهای اجتماعی آن فرد مانند جرایم رانندگی‌اش توجه می‌کنند تا متوجه شوند که یک فرد علاوه بر توان مالی تا چه اندازه قانون‌شکن است.»
مستخدمین‌حسینی ادامه می‌دهد: «بانک‌های خارجی براساس اعتبار افراد به آنها می‌گویند که حداکثر تا چه میزان وام به آنها تعلق می‌گیرد و البته خوش‌حسابی مشتریان باعث افزایش اعتبار آنها می‌شود.»
میزان معوقه‌های بانکی در 10 سال اخیر 126‌هزار‌میلیارد تومان بیشتر شده است
بانک‌ها ضامن‌ها را مظلوم گیر می‌آورند!
میزان معوقه‌های بانکی در یک‌دهه اخیر 126‌هزار‌میلیارد تومان بیشتر شده است. افزایش حدود 4.5برابری مطالبات بانک‌ها اما درشرایطی است که بانک‌ها نه‌تنها برای پرداخت وام به مشتریان بلکه به سابقه و خوشنامی و حتی توان مالی آنها توجه نمی‌کنند که برای نقدشدن طلب خود به سراغ راحت‌ترین کار ممکن می‌روند. این موضوع اما یک نوع قانون‌شکنی است و در واقع مجلس به این قانون‌شکنی اعتراض کرده است.
براساس ماده 279 لایحه تجارت، ابتدا طلبکار باید طلب خود را از وثیقه وصول و سپس برای گرفتن مازاد آن به ضامن رجوع کند و حالا اجرانشدن این قانون صدای اعتراض بهارستان‌نشین‌ها را هم درآورده است. این اتفاق درشرایطی مطرح می‌شود که تا پیش از مرداد امسال شرایط برای ضامن‌ها به‌مراتب بدتر از امروز بود.
براساس قانونی که‌ سال 94 به تصویب شورای پول و اعتبار رسیده بود، اگر فردی از یک بانک چند فقره وام می‌گرفت و اقساط آن در سررسید مشخص پرداخت نمی‌شد، علاوه بر وامی که یک فرد ضامن آن شده بود، سایر بدهی‌های فرد بدهکار را هم از حساب ضامن کسر می‌کردند اما دیوان عدالت اداری امسال این قانون را ابطال کرد و بخشنامه آن‌هم از طرف بانک مرکزی در مرداد امسال ابلاغ شد.
اولویت با وثیقه است
«نمی‌توان همه بانک‌ها را با یک چشم دید.» این نکته‌ای است که معاون سابق بانک مرکزی بدان اشاره کرده و توضیح می‌دهد که بانک‌ها در ابتدا وثایقی را از متقاضی دریافت وام طلب می‌کند. این وثیقه می‌تواند سند یک ملک و سهام، اوراق یا حتی یک طرح باشد. اما زمانی که وثایق جوابگوی تسهیلات نباشد، بانک‌ها به سراغ ضامن اول یا حتی دوم می‌روند. بنابراین اولویت اصلی در نظام بانکی وثیقه است، منتهی هستند بانک‌هایی که خلاف این قضیه رفتار می‌کنند.
او که معتقد است رقم تسهیلات باید متناسب با اهلیت افراد تعیین شود، ادامه داد: «منطقی نیست به کسی که همواره در پرداخت معوق‌های بانکی خود بدحساب بوده، وام‌های کلان پرداخت کرد و بعد هم اعتراض کرد که چرا حجم معوقات بانکی در ایران تا این اندازه بالاست.»
وام‌های سفارشی کمر بانک‌ها را خم کرده است
آن‌گونه که آمارها نشان می‌دهد حجم مطالبات غیرجاری 37‌هزار و 518‌میلیارد تومان بوده و در ‌سال 88 حالا به بیش از 163‌هزار‌میلیارد تومان رسیده است. عباس معمارنژاد، معاون بیمه و بانک وزیر اقتصاد می‌گوید که 11.2‌درصد تسهیلات اعطایی بازپرداخت نشده، درحالی ‌که میانگین جهانی این شاخص، بسته به منطقه و کشور، 2 تا 5‌درصد است. مستخدمین‌حسینی که معتقد است بخش زیادی از افزایش حجم معوقه‌های نظام بانکی ناشی از اقتصاد دستوری و وام‌های سفارشی است می‌گوید: «اگر دخالت‌ها و تصمیمات نوسانی نبود، مطالبات نظام بانکی ما به این اندازه انباشته نشده بود. باید پذیرفت کسی که به نظام بانکی بدهکار است، باید بدهی‌اش را بازگرداند. البته این پول برای بانک هم نیست، برای سپرده‌گذار است و بانک نمی‌تواند از دارایی فرد دیگری بذل و بخشش انجام دهد. اما ما بارها و بارها با تصمیماتی همچون بخشش سود و حتی جریمه بدحسابان بانکی مواجه شدیم که بانک‌ها ناچار به اجرای آن شده‌اند. او معتقد است که اگر از اول دخالتی نمی‌شد و اجازه می‌دادند بانک‌ها و بدهکاران بانکی به روش معمول خودشان، کار را پیش ببرند، گرفتاری‌هایی را که اکنون وجود دارد، نداشتیم.»
قانون نظام پولی و مالی کشور مربوط به ‌سال 51 است که حدود نیم‌قرن از آن می‌گذرد
این کارشناس بانکی با اشاره به این‌که قانون نظام پولی و مالی کشور مربوط به ‌سال 51 است که حدود نیم‌قرن از آن می‌گذرد، ادامه می‌دهد: «ریشه افزایش مطالبات غیر‌جاری را باید در مسائل ساختاری بانک‌ها جست‌وجو کرد. به بیان ساده‌تر، این امکان وجود دارد که بخشی از مطالبات بانک‌ها بدهی اشخاص حقیقی یا حقوقی‌ای است که واسطه ارتباط ویژه با مسئولان بانک، ضرورتی برای بازپرداخت تسهیلات خود نمی‌بینند. مضاف بر این‌که بانک‌ها نیز معمولا با چنین افرادی مدارا و مماشات می‌کنند؛ بنابراین ایراد عمده روند افزایش مطالبات بانکی به مدیریت بانک‌ها برمی‌گردد و البته اصلاح این ساختار نیز فرآیند ساده و آسانی نیست.»
استاندارد جهانی معوقات بانکی چقدر است؟
نسبت مطالبات غیرجاری بانکی به تسهیلات اعطایی در نظام بانکی، میزان ریسک بانک‌ها در اعطای تسهیلات را می‌سنجد و یکی از معیار‌های سنجش سلامت بانک است؛ لذا هرچه این رقم کاهش یابد، منجر به کارآیی هرچه بهتر بانک‌ها در تأمین منابع مالی تولید کشور خواهد شد. از این‌رو، افزایش آن علامت هشداری برای نظام بانکی است و می‌تواند بر رشد اقتصادی در بلندمدت تأثیر سوء گذاشته و چرخه تولید را مختل کند.
این رقم براساس استاندارد‌ها و عرف بین‌المللی باید بین 2 تا 5‌درصد تسهیلات اعطایی باشد و معوقات بیش از 5‌درصد تسهیلات بانکی به‌عنوان ریسک پرخطر محسوب می‌شود. بررسی داده‌های آماری بانک جهانی نشان می‌دهد در ‌سال 2017 نسبت مطالبات غیرجاری بانکی به تسهیلات اعطایی در نظام بانکی جهان حدود 4.1‌درصد است. در بین کشور‌های جهان، اوکراین با 54‌درصد بالاترین میزان را دارد. پس از اوکراین، این میزان در یونان 45‌درصد است.
همچنین این میزان در سطح منطقه یورو حدود 3.4درصد، در استرالیا حدود 2.4درصد، در لوکزامبورگ حدود 0.8 (هشت‌دهم)درصد، در لبنان حدود 5.4درصد، در ژاپن حدود 1.2‌درصد و در بین کشور‌های منطقه نیز در ترکیه 2.8درصد، در عربستان‌سعودی 1.3‌درصد و در هند نیز این میزان حدود 10‌درصد است. براین اساس، نسبت 11.5‌درصدی مطالبات غیرجاری بانکی به تسهیلات اعطایی در نظام بانکی ایران در سطح جهان و در بین کشور‌های منطقه نیز رقم بسیار چشمگیری است.


نظرات شما

ارسال دیدگاه

Protected by FormShield

ساير مطالب

اجرای برنامه‌های حوزه فناوری اطلاعات شبکه بانکی افراد با انگیزه و تازه نفس می‌خواهد

دزدان مسلح اسلامشهری دستگیر شدند

صدور کیفر خواست پسر پورشه سوار

آزار و اذیت دختر بچه 5 ساله

مراحل دربافت پاسپورت چگونه است؟

تصویری قدیمی از محمدعلی نجفی در کنار کرباسچی و هاشمی

بنده خودم رئیس جمهور بودم، اهل گفتگو هستیم، اما نه با هرکس

شایعه یا واقعیتِ برکناری مدیران و معاونان شرکت ایران خودرو

بازار پر نوسان مسکن در سه ماهه تابستان 98

قیمت هر کیلو مرغ به 13 هزار تومان رسید

ایران و ترکیه در آستانه همکاری های جدید اقتصادی

لایحه حمایت از سهامداران خرد تصویب شد

اُفت 20 هزار تومانی قیمت گوشت در بازار

آمادگی برخی بانک‌های اروپایی برای پیوستن به اینستکس

شروع به کار خدمات "Mobile Service" شرکت بهمن موتور

تولید رب 22هزار تومانی با گوجه هزاری!

مظنه انواع چرخ خیاطی در بازار؟ +جدول

تور 6روزه آلانیا ترکیه چند؟

انتقاد رییس اتاق تهران به لایحه قانون تجارت +فیلم

رئیس کل بانک مرکزی تحول در بانکداری الکترونیک را نشانه گرفت/ موفقیت در برنامه ریزی برای مهار بازار ارز

صورت های مالی بانک صنعت و معدن به تصویب سهامداران رسید

صورت های مالی سال 97 بانک ملی ایران تصویب شد

50 درصد بازار نوشت افزار در دست خارجی‌ها

ایران در برق رسانی 20 درصد از دنیا جلوتر است

چالش پله ‌برقی

جزئیات آزار دختر 5ساله سرایدار به دست مدیر کارخانه

افت محسوس دمای هوا در نوار شمالی کشور

مدیری که در یک ماه هم عزل شد و هم نصب+سند

آغاز حذف یارانه‌بگیران غیرنیازمند

روحانی درآنکارا به دنبال چه بود؟

چشم ‌و‌ هم‌چشمی کودکانه

آمریکا به دنبال راه‌اندازی فریب حداکثری علیه ایران است

آیفون جدید ارزش این همه سروصدا را داشت؟

گریم بحث برانگیز بازیگر ستایش

چالش بیکاری بلندمدت پیش روی تحصیل کردگان

دستور جدید برای واردات گسترده گوشت به کشور

بازی آخر در گذرگاه مرگ

کمبود داروی ایدز نداریم

تمام اختیارات قانونی استان برای رفع مشکل هپکو به کار گرفته شده است

زمانی برای استراحت کولبرها

چرا ترکمنستان دوست ندارد گردشگرانش به ایران بیایند؟

اتصال دستگاه‌ها به دولت الکترونیک اراده جمعی می‌خواهد

خرید امنیت خارجی، تجربه شکست خورده

آغاز مذاکرات سرمایه گذاری مشترک «تهران-پکن»

استقبال مجلس از پیشنهادات فعالان اقتصادی در مورد لایحه تجارت

مصدومان دوچرخه‌سواری رایگان درمان می‌شوند؟

تلفات سنگین فوتبال ایران در 18سال

مرگ دلخراش عابر پیاده در چرداول

7قانون برای زنده ماندن در کوه

خواب دیروقت شما را «چاق» می‌کند